顧名思義，“高利貸”是指借貸雙方約定高額利息的借貸行為。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十九條的規(guī)定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但是總計(jì)超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的部分，人民法院不予支持。”可見，民間“高利貸”行為體現(xiàn)雙方意思自治，借款行為本身及一定幅度內(nèi)的利息受法律保護(hù)。

而依據(jù)《關(guān)于辦理“套路貸“刑事案件若干問題的意見》第一條的規(guī)定,“套路貸”是對(duì)以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔(dān)保”等相關(guān)協(xié)議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認(rèn)定違約、毀匿還款證據(jù)等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財(cái)物的相關(guān)違法犯罪活動(dòng)的概括性稱謂。可見，“套路貸”屬于概括性稱謂，并非法律用語。其通常表現(xiàn)為行為人通過借貸為幌子，前期通過套路、引誘、逼迫借款人壘高借款金額，后期以訴訟、惡意討債方式達(dá)到非法占有他人財(cái)物的目的。

值得注意的是，實(shí)踐中出現(xiàn)將“套路貸”取代刑法犯罪構(gòu)成的情形。例如，在“高利貸”行為中，一旦出借人將借款本金預(yù)先扣除的現(xiàn)象，甚至還虛假制造銀行流水的情形，亦可能被認(rèn)定為詐騙犯罪。

實(shí)際上該做法跟《關(guān)于辦理“套路貸“刑事案件若干問題的意見》相關(guān)規(guī)定背道而馳。其中《關(guān)于辦理“套路貸“刑事案件若干問題的意見》第二條明確指出，司法實(shí)踐中，應(yīng)當(dāng)注意非法討債引發(fā)的案件與“套路貸”案件的區(qū)別，犯罪嫌疑人、被告人不具有非法占有目的，也未使用“套路”與借款人形成虛假債權(quán)債務(wù)，不應(yīng)視為“套路貸”。因使用暴力、威脅以及其他手段強(qiáng)行索債構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)具體案件事實(shí)定罪處罰。可見，行為人的行為是否構(gòu)成詐騙犯罪或其他犯罪，應(yīng)根據(jù)刑法規(guī)定的犯罪構(gòu)成具體判斷。尤其在高利民間借貸中，即使出現(xiàn)出借人預(yù)扣利息、收取“看點(diǎn)費(fèi)”等額外費(fèi)用等情形，但上述費(fèi)用實(shí)際上是高額利息的表現(xiàn)形式，也是基于借貸雙方意思自治，并不符合被害人陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而處分財(cái)產(chǎn)詐騙罪的犯罪構(gòu)成。所以，區(qū)分“套路貸”和民間借貸，需根據(jù)案件事實(shí)和證據(jù)綜合評(píng)判，不能只關(guān)注某個(gè)行為表現(xiàn)。

綜上，“高利貸”即便不是合法民間借貸，也不應(yīng)簡單認(rèn)定為犯罪。刑法所規(guī)定的犯罪構(gòu)成才是認(rèn)定行為人構(gòu)成犯罪的法律依據(jù)。而對(duì)于“套路貸”與“高利貸”的主要區(qū)別有：1.“套路貸”是以借款為名惡意侵占他人財(cái)產(chǎn)；而高利貸則是為了獲取高額利息為主要目的。2.“套路貸”中行為人往往采取各種方式、制造各種借口讓被害人在約定期限內(nèi)無法償還“虛高借款”而單方面認(rèn)定被害人“違約”，高利貸的行為人則希望借款人盡早還本付息。3.“套路貸”借款本金和利息不受法律保護(hù)，而高利貸體現(xiàn)了雙方意思自治，借款行為本身及一定幅度內(nèi)的利息受法律保護(hù)。

蔡思斌

2022年3月30日

一、民間借貸期內(nèi)利息

1、雙方約定利息

法院對(duì)約定的利息認(rèn)定與處理如圖所示，年利率在低于24%區(qū)間，法院支持；在24%-36%區(qū)間，法院處于中立地位，如果當(dāng)事人自愿支付，后悔想要回法院不會(huì)支持，反之，如果出借人索要此部分利息，法院也不會(huì)支持，通俗點(diǎn)理解就是“給了別想要回，不給也別想要”；超過紅線36%，法院的強(qiáng)硬態(tài)度便立刻閃現(xiàn)，即不論何種情形，一律不予支持。

具體參見《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱‘規(guī)定’）相關(guān)法條：

第二十六條 “借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

第二十八條 “借貸雙方對(duì)前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。

按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個(gè)借款期間的利息之和。出借人請(qǐng)求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。”

第三十二條 “借款人可以提前償還借款，但當(dāng)事人另有約定的除外。借款人提前償還借款并主張按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

2、雙方?jīng)]有約定利息

1）沒有約定利息，出借人主張期內(nèi)利息，不被法院支持。

2）借款人自愿支付，后又反悔以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蠓颠€的，不超過年利率36%部分的利息，法院均不支持；超過36%紅線部分利息法院始終支持返還。

參考法條：

‘規(guī)定’第二十五條第一款 “借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。”

第三十一條 “沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。”

3、雙方約定不明

1）自然人之間約定不明，法院不支持期內(nèi)利息。

2）除自然人之間借貸外，自然人、法人、其他組織之間及其相互之間借貸，利息約定不明的，法院應(yīng)綜合考慮交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素來確定利息，也就是由法院認(rèn)定最后的利息，一般按照銀行同期貸款利率計(jì)算利息。

參考法條：

‘規(guī)定’第二十五條第二款“自然人之間借貸對(duì)利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對(duì)借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息。”

二、民間借貸逾期利息

1、約定逾期利息

民事主體之間的活動(dòng)，始終遵循“有約從約”的基本原則，如果借貸雙方之間對(duì)逾期利息一并做了明確約定，只要不超過年息24%，依據(jù)約定計(jì)算即可。

參考法條：

‘規(guī)定’第二十九條第一款 “借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。”

2、沒有約定或約定不明

此處請(qǐng)注意，即使借期內(nèi)未約定利息，但是絲毫不影響主張逾期利息，雖說民間借貸只要有證據(jù)當(dāng)事人自己便可以搞定，但是不同的訴訟請(qǐng)求導(dǎo)致的最終訴訟結(jié)果會(huì)千差萬別，而這里便是律師可以閃亮發(fā)揮的一處：

1）雙未約，即借期內(nèi)與逾期均未約定，法院基本支持按同期銀行貸款利率計(jì)算逾期利息。

2）單未約，即只約定借期內(nèi)利率，這也是很常見的民間借貸方式。此時(shí)，完全可以比照借期內(nèi)利率主張逾期利率。

另外，此處需要補(bǔ)充說明的是，不論你以何種理由和名目主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，總計(jì)超過年利率24%的部分，法院不予支持。見過很多起訴書，像拉清單一樣列舉出眾多訴訟請(qǐng)求，建議專業(yè)的律師還是依據(jù)法律規(guī)定，對(duì)法院根本不會(huì)支持的訴訟請(qǐng)求，向當(dāng)事人預(yù)先釋明，而對(duì)有機(jī)會(huì)爭取的權(quán)利則要‘錙銖必較’，堅(jiān)持到底，只有這樣，才是真正被當(dāng)事人從心底認(rèn)可的盡職盡責(zé)的律師。

參考法條：

‘規(guī)定’第二十九條第二款 “未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

(一)既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；

(二)約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

第三十條 “出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。”

三、遲延履行期間的債務(wù)利息

梳理完民間借貸期內(nèi)利息與逾期利息的計(jì)算，關(guān)聯(lián)的還有一些重要問題，實(shí)踐中實(shí)際還款日期往往會(huì)穿透借期內(nèi)外、法院生效判決（仲裁裁決）指定的履行期間直至遲延履行等，如下圖所示：

上圖分界點(diǎn)是法院生效判決確定的履行期限屆滿之日，之前的利息為一般債務(wù)利息，即生效法律文書中確定的利息，之后為遲延履行期間的債務(wù)利息，包括遲延履行期間的一般債務(wù)利息和加倍部分債務(wù)利息兩部分。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于執(zhí)行程序中計(jì)算遲延履行期間的債務(wù)利息適用法律若干問題的解釋》（以下簡稱‘解釋’）中規(guī)定，加倍部分債務(wù)利息采用單獨(dú)的計(jì)算方法，與一般債務(wù)利息的計(jì)算沒有關(guān)系。通俗地講，就是兩者“各算各的，互不影響”。具體而言，一般債務(wù)利息根據(jù)生效法律文書確定的基數(shù)、起止時(shí)間、利率等計(jì)算（當(dāng)然如果是合法約定的債務(wù)利息法院一般會(huì)直接支持）；計(jì)算加倍部分債務(wù)利息則應(yīng)根據(jù)‘解釋’規(guī)定的方法計(jì)算，同時(shí)要注意加倍部分債務(wù)利息的基數(shù)不包含遲延履行期間開始前的一般債務(wù)利息，應(yīng)按債務(wù)人尚未清償?shù)纳Х晌臅_定的除一般債務(wù)利息之外的金錢債務(wù)計(jì)算，即以未付清的借款本金作為基數(shù)。

舉例說明（摘自2014年7月30日，《關(guān)于執(zhí)行程序中計(jì)算遲延履行期間的債務(wù)利息適用法律若干問題的解釋》公布時(shí)，最高人民法院執(zhí)行局負(fù)責(zé)人答記者問。）：“2015年6月30日生效的法律文書確定，債務(wù)人應(yīng)在三日內(nèi)支付債權(quán)人借款本金10000元；支付自2015年1月1日始至借款付清之日止以日萬分之五計(jì)算的利息；債務(wù)人遲延履行的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條的規(guī)定加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。債務(wù)人于2015年9月1日清償所有債務(wù)。”

在這個(gè)案例中：

“遲延履行期間的債務(wù)利息=借款本金×生效法律文書確定的一般債務(wù)利息率×遲延履行期間的實(shí)際天數(shù)+借款本金×日萬分之一點(diǎn)七五×遲延履行期間的實(shí)際天數(shù)，即

405元=10000×0.05%×60+10000×0.0175%×60；

“遲延履行期間開始前的一般債務(wù)利息=借款本金×生效法律文書確定的一般債務(wù)利息率×遲延履行期間開始前的實(shí)際天數(shù)，即

915元=10000×0.05%×183；

“債務(wù)人應(yīng)當(dāng)支付的金錢債務(wù)為11320元，即

11320元=10000元+405元+915元。

參考法條：

民訴法253條?被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行給付金錢義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。被執(zhí)行人未按判決、裁定和其他法律文書指定的期間履行其他義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)支付遲延履行金。

‘解釋’第一條?根據(jù)民事訴訟法第二百五十三條規(guī)定加倍計(jì)算之后的遲延履行期間的債務(wù)利息，包括遲延履行期間的一般債務(wù)利息和加倍部分債務(wù)利息。遲延履行期間的一般債務(wù)利息，根據(jù)生效法律文書確定的方法計(jì)算；生效法律文書未確定給付該利息的，不予計(jì)算。加倍部分債務(wù)利息的計(jì)算方法為：加倍部分債務(wù)利息=債務(wù)人尚未清償?shù)纳Х晌臅_定的除一般債務(wù)利息之外的金錢債務(wù)×日萬分之一點(diǎn)七五×遲延履行期間。

最后，總結(jié)一下，如果從最大化當(dāng)事人權(quán)利角度出發(fā)，約定合法的借貸利率（即一般債務(wù)利息）必定是上上之策，它將貫穿于借期內(nèi)外、法院生效判決（仲裁裁決）指定的履行期限、遲延履行期間，而當(dāng)出現(xiàn)逾期訴諸于法院之時(shí)，訴訟請(qǐng)求切忌盲目，更不是越多越好，應(yīng)該立足于合法化保護(hù)當(dāng)事人權(quán)利，爭取直至付清之日起的一般債務(wù)利息合法框架下的最大化，至于法定的遲延履行期間加倍利息，約定亦無效，遵循即可。

文 | 梁玉茹 ?, ?來源 |??無訟閱讀