作者 | 樊婷麗

出品 | 信貸風(fēng)險管理（ID：minjianjinronglawyer），轉(zhuǎn)載需注明作者及原始出處

民間借貸的主體主要是出借人和借款人，但許多情況下還有其他關(guān)聯(lián)人參與，如擔(dān)保人、居間人、介紹人、見證人等，這些關(guān)聯(lián)人因行為性質(zhì)和法律地位不同，權(quán)利義務(wù)也各不相同。

一、相關(guān)案例

(一)見證人還是借款人?

林某系南京市一房地產(chǎn)開發(fā)商。2014年5月6日,經(jīng)朋友李某介紹,認(rèn)識了在日照市嵐山區(qū)經(jīng)營海產(chǎn)品生意的王某,并借給他100萬元用于償還銀行貸款。當(dāng)日,王某向林某出具借條一張,李某也在借條上簽了字。借款到期后,王某未能按時還款,林某遂將王某和李某告上嵐山區(qū)法院,請求判令二人共同承擔(dān)還款責(zé)任。林某向法院提供了該筆借款的借條,借條顯示,李某雖未與王某一樣標(biāo)明身份證號和手機(jī)號碼,但確實(shí)在“借款人”下方簽了名,且姓名前未做任何標(biāo)注。法庭上,李某辯解道,林某和王某互相不認(rèn)識,自己介紹了他倆認(rèn)識,100萬元不是小錢,為了打消林某的疑慮,能借錢給王某,自己才簽了名。

2015年4月底,日照市嵐山區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為,李某具有完全民事行為能力,應(yīng)當(dāng)知道見證人簽字與借款人簽字在法律上須承擔(dān)不同的法律責(zé)任和后果。訴訟中,李某一直以自己是見證人的身份提出抗辯,但未向法庭提供任何證據(jù),依照《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第76條之規(guī)定,當(dāng)事人對自己提出的主張,只有本人陳述而不能提出其他相關(guān)證據(jù)的,其主張應(yīng)不予支持。

“本案中,李某在借條上簽名時,卻緊挨著‘借款人’下方簽名,且未在其姓名前注明‘見證人’字樣,說明其認(rèn)可自己借款人的身份。”法官說,另外,從其簽名位置的上下對應(yīng)程度來看,其簽名完全符合交易習(xí)慣中對借條上借款人簽名的格式要求,故應(yīng)認(rèn)定李某為借款人,與王某共同承擔(dān)還款責(zé)任。

(二)介紹人還是保證人?

2004年5月，被告潘某、王某某夫妻關(guān)系存續(xù)期間，在淮濱縣吉廟鄉(xiāng)開辦大米廠，因資金不足，讓被告李某幫助借錢。經(jīng)李某介紹，原告王某先后借給潘某、王某某共計(jì)23萬元。借款時雙方約定月息1分，由潘某分別向王某、崔某出具了借條，李某在借條上署了“介紹人”，王某某將其原寫給王某的借條抽回后撕毀。

2006年11月4日,原告王某、崔某于起訴被告潘某、王某某、李某時，李某曾向王某、崔某出具一份承諾，內(nèi)容是：關(guān)于王某某、潘某的財(cái)產(chǎn)提供如下：城關(guān)西城信用社尚忠部有王某某的1套房產(chǎn)，備戰(zhàn)路門面店3間二層1套;1部大貨車、1部小車;另有單位工資;在鄭州市開的“信陽風(fēng)情”飯店。以上財(cái)產(chǎn)法院判決后，(如)潘某、王某某的財(cái)產(chǎn)(執(zhí)行)不到位，李某負(fù)責(zé)追究，提供地址，保證執(zhí)行到位。后產(chǎn)生糾紛并訴諸法院。

王某、崔某對一審結(jié)果不服，上訴稱：原審判決駁回我們對李某的擔(dān)保責(zé)任訴請缺乏依據(jù)。我們原本不認(rèn)識被上訴人潘某和王某某夫婦，是李某找到我們說，錢存在信用社沒有幾個利息，不如借給其哥潘某做生意利息高，而且由其擔(dān)保還款。由于我不認(rèn)字，缺乏借貸、介紹、擔(dān)保等法律知識，以致李某為逃避擔(dān)保法律責(zé)任將“擔(dān)保人”寫成“介紹人”也未能及時糾正;借出的23萬元現(xiàn)金，我們都是交由李某轉(zhuǎn)交給潘某、王某某的;在第一次訴訟中，李某寫的承諾具有保證的性質(zhì)。

而李某答辯稱：我與上訴人王某、崔某間根本不存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，王某、崔某訴請的23萬元債權(quán)是潘某所借，王、崔訴說將借款交給我不是事實(shí)。我也不是該筆借款的擔(dān)保人，僅是雙方的借貸介紹人，我在字據(jù)上簽字，是指判決生效后在執(zhí)行中負(fù)責(zé)協(xié)助。

原審認(rèn)為，被告潘某、王某某分別3次向原告王某、崔某借款23萬元并約定了利息，事實(shí)清楚，證據(jù)充分。王某某雖然未在借條上署名，但該借款發(fā)生在潘、王夫妻關(guān)系存續(xù)期間，屬家庭債務(wù)，潘、王應(yīng)共同承擔(dān)連帶清償責(zé)任。被告李某是該借貸關(guān)系的介紹人，不應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任。

而二審法院認(rèn)為，根據(jù)雙方當(dāng)事人的訴辯意見，該案的爭議焦點(diǎn)是，被上訴人李某對上訴人王某、崔某的借款應(yīng)否承擔(dān)保證責(zé)任。李某在借貸中，雖起聯(lián)系介紹作用，但在訴訟中，提供了債務(wù)人潘某、王某某可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，并保證執(zhí)行到位，有保證的意思表示。因此，李某對王某、崔某借款應(yīng)承擔(dān)一般保證責(zé)任。王某、崔某訴請李某對該借貸關(guān)系承擔(dān)保證責(zé)任的上訴理由成立，予以支持。根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》第六條、第十七條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百五十三條第一款㈠、㈡項(xiàng)的規(guī)定，經(jīng)審判委員會討論決定：維持原審法院對上訴人潘某、王某某于本判決生效之日起10日內(nèi)，給付上訴人王某借款20萬元及利息，給付上訴人崔某借款3萬元及利息，從2005年6月20日起按月息1分計(jì)至付清時止，并相互承擔(dān)連帶清償責(zé)任的判決;被上訴人李某對被上訴人潘某、王某某向上訴人王某、崔某的借款承擔(dān)一般保證責(zé)任。

二、不同身份，不同責(zé)任

(一)擔(dān)保人

民間借貸保證人，是指與出借人(債權(quán)人)約定，為借款人(債務(wù)人)提供債務(wù)擔(dān)保，當(dāng)借款人不能履行債務(wù)時，由其按照約定代償債務(wù)的一方當(dāng)事人。

擔(dān)保分兩種:一般擔(dān)保和連帶擔(dān)保。兩者的主要區(qū)別在于,一般擔(dān)保要求債權(quán)人啟動法律程序向債務(wù)人主張權(quán)利不能滿足后,方可向擔(dān)保人主張;負(fù)連帶責(zé)任的擔(dān)保人,如果債務(wù)人不能償還債務(wù),債權(quán)人不用啟動法律程序,就可直接要求擔(dān)保人承擔(dān)債務(wù)。

保證人有可能兼居間人、介紹人、見證人，但主要的身份是擔(dān)保人，他不是民間借貸的當(dāng)事人，而是保證關(guān)系中的當(dāng)事人，主要任務(wù)是在借款人不能履行債務(wù)時，按照約定履行代償債務(wù)義務(wù)。我國法律規(guī)定,在借貸關(guān)系中,僅起聯(lián)系、介紹作用的人,不承擔(dān)保證責(zé)任。因此,介紹人和見證人一般不用承擔(dān)還款責(zé)任。

(二)居間人

根據(jù)《中華人民共和國合同法》第424條的規(guī)定：“居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同。”因此，所謂居間，是指居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的一種制度。居間人是為委托人與第三人進(jìn)行民事法律行為報(bào)告信息機(jī)會或提供媒介聯(lián)系的中間人。

代理人與居間人的區(qū)別在于：代理人以代理權(quán)為基礎(chǔ)代理委托人進(jìn)行民事法律行為，要進(jìn)行獨(dú)立的意思表示，而居間人并不代委托人進(jìn)行民事法律行為，僅為委托人報(bào)告訂約機(jī)會或?yàn)橛喖s媒介，并不參與委托人與第三人之間的關(guān)系。居間人也沒有將處理事務(wù)的后果移交給委托人的義務(wù)。簡言之，居間人不得代委托人為法律行為，而代理人則代被代理人為法律行為。另外，居間通常為有償性質(zhì)的行為，而代理則還包含有無償代理。

(三)介紹人

是指借款關(guān)系中介紹雙方認(rèn)識并達(dá)成某種協(xié)議的人,一般無需在借據(jù)或合同中署名。民間借貸的介紹人與居間人比較相似，其介紹行為大致分為三種情況：一是僅僅介紹貸款人與借款人相識，有關(guān)借貸事項(xiàng)全由雙方當(dāng)事人自己決定;二是幫助雙方相識的同時，介紹當(dāng)事人的借貸意向，使之發(fā)生借貸關(guān)系;三是雙方已經(jīng)相識，介紹人僅為之介紹借貸意向。介紹人與居間人的行為方式雖然有所不同，但區(qū)分兩者的法律責(zé)任沒有多大意義，即善意介紹人在實(shí)體上是不承擔(dān)任何權(quán)利和義務(wù)的，惡意介紹人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。

(四)見證人

是指在場看見雙方實(shí)施借款行為的證人,起著證明借貸關(guān)系的作用,見證人可以在借據(jù)或合同上簽字,但一般需冠以“見證人”字樣。在民間借貸發(fā)生時，出借人對借款人不放心，為防止日后借款人賴賬，或者借款人為了讓出借人放心，說明自己不會賴賬，邀請第三者出面見證。民間借貸的見證大致有兩種情況：一是雙方當(dāng)事人交接借款時請見證人親眼見證，而是請見證人在借據(jù)上簽名。

三、實(shí)務(wù)提醒

由于民間借貸具有自由性、隨意性等特征，當(dāng)事人法律知識又比較欠缺，我們在司法實(shí)踐中經(jīng)常遇到兩種情況：一是行為人本來是居間人或介紹人或見證人，在借據(jù)、借條等合同文書上為寫明自己是居間人或介紹人或見證人，卻在借款人書名位置上簽字，結(jié)果在書面上被確認(rèn)為共同借款人;二是行為人本來是居間人或介紹人或見證人，卻在借據(jù)、借條等合同文書上保證人書名位置上簽字，結(jié)果在書面上被確認(rèn)為保證人。

作為出借人，如果借款人不履行償還借款的義務(wù)，可以根據(jù)擔(dān)保合同要求朋友承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。如果朋友是承擔(dān)連帶擔(dān)保的，債權(quán)到期之后，債權(quán)人可以選擇要求債務(wù)人、連帶擔(dān)保人承擔(dān)還款責(zé)任。如果約定朋友承擔(dān)一般擔(dān)保的，在借款人不能履行還款義務(wù)時，債權(quán)人就可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

在日常交易中，應(yīng)提高風(fēng)險意識，千萬不要輕易在他人的借條、欠條等借貸憑據(jù)上簽字，以免承擔(dān)不必要的民事責(zé)任。雖然作為見證人簽字，一般無需承擔(dān)還款責(zé)任，但必須注意，在簽字時應(yīng)表明“見證人”身份，在寫下“見證人”字樣后，再緊挨著簽下自己的名字，否則事后可能被他人在簽名前添加“借款人”、“擔(dān)保人”、“保證人”等字樣，當(dāng)簽字人不能提供證據(jù)證明當(dāng)時僅以見證人身份簽字時，就可能被判決承擔(dān)借款人還款責(zé)任或擔(dān)保責(zé)任。

生活中，總少不了借錢或被借，但書寫借條絕不是簡單幾行字就能了事的，借條應(yīng)當(dāng)是具有法律效力的文件，能夠作為重要證據(jù)使用來維護(hù)權(quán)利人合法權(quán)益的憑證。那么，平日里大家不規(guī)范的書寫借條，如遇到不想還錢的“老賴們”，他們會利用借條中的漏洞，讓你的借款徹底有去無回。下面，結(jié)合司法實(shí)踐，給大家整理下打借條應(yīng)注意的基本事項(xiàng)。

一、借條、欠條勿混用

案例1：A向B借了5萬元應(yīng)急，A給B打了一張借條，未約定還款期，3年后，B起訴至法院要求A還錢，結(jié)果B贏了。

案例2：A向B借了5萬元應(yīng)急，A給B打了一張欠條，未約定還款期，3年后，B起訴至法院要求A還錢，結(jié)果B輸了。

分析：借條是借款憑證，明確借貸雙方之間的借貸關(guān)系，未約定還款期的借條，債權(quán)人適用20年的訴訟時效主張權(quán)利；而欠條體現(xiàn)的是債權(quán)債務(wù)，未約定還款期的欠條，債權(quán)人應(yīng)自欠條出具的次日起2年內(nèi)主張權(quán)利。一個借條，一個欠條，一字之差，就讓B先生享受同案不同命的待遇。

建議：借錢最好打借條，借條的法律保護(hù)力度大于欠條，若借款人非要打欠條，應(yīng)當(dāng)在欠條中注明還款日期，有利于債權(quán)人主張權(quán)利。

二、借款人名字要寫完整

案例：張明明向B借了5萬元應(yīng)急，張明明給B打了一張借條，張明明圖省事，在借條的落款處寫的是“張明”，后張明明在庭審中抗辯稱借條中的借款人是“張明”，并非他本人的名字。B先生郁悶了，明明借了錢，咋就不承認(rèn)呢？

建議：在借條中，借款人的名字應(yīng)完整清晰書寫，最好寫上其身份證號碼，這樣就不怕“張明”還是“張明明”了。

三、避免以“收”代“借”

案例：A向B借了5萬元應(yīng)急，A給B打了一張條具：“今收到B先生5萬元”。后A在庭審中抗辯稱所打收條系B欠其5萬元，因B給其所打的借條丟失，故在B還款時寫下此收條。B先生怒了，這咋還變成我向你借錢了呢？？

建議：借條應(yīng)寫清借款原因，“收”“借”分明。

四、杜絕歧義產(chǎn)生

案例：A向B借了5萬元應(yīng)急，A給B打了一張5萬元借條，后A還了1萬，要求B重新出具借條，B這樣寫到“B出借A現(xiàn)金5萬，現(xiàn)還欠款1萬”。后A在庭審中抗辯稱其只欠B先生1萬元，因“還”多音字造成的歧義，可能會使B先生損失4萬元，B先生徹底哭了，為啥滿滿全是套路呢？？？

建議：出具借條，不要省事，意思表示應(yīng)當(dāng)清楚明了，杜絕歧義產(chǎn)生。

五、若有利息，應(yīng)明確約定

案例：A向B借了5萬元應(yīng)急，口頭約定年利率按6%計(jì)利息，因考慮到雙方都是好朋友，在借條中就沒有寫明利息，后善良的B先生向A主張利息的時候，被A殘忍的拒絕了，人民法院也以合同法第211條駁回了B的利息請求。經(jīng)此種種，B先生開始懷疑人生了…

建議：借款時若約定了利息，就應(yīng)當(dāng)在借條中予以明確，記住那句“親兄弟，也得明算賬呢”！

小結(jié)：一紙借條是小，誠信缺失是大，法治社會的建設(shè)需要每個人守信用、講規(guī)矩，朋友們，讓我們謹(jǐn)記B先生犯下的種種錯誤，規(guī)范書寫借條，讓你借出去的錢，有去有回。