現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好，企業(yè)經(jīng)營困難，企業(yè)家亦不易，大家都想著保住資金鏈，活下來就好。可惜，有時(shí)一個(gè)莫名的烏龍就能讓你陷入滅頂之災(zāi)。

溫州胡老板于2018年花費(fèi)25億元投資重慶一爛尾樓項(xiàng)目，該項(xiàng)目于2020年1月投入運(yùn)營。為保證企業(yè)長期經(jīng)營發(fā)展，項(xiàng)目公司以全抵押方式向重慶A銀行貸款12.5億元，貸款期限15年，固定利率7%，季度還息，胡老板提供擔(dān)保。

2023年2月27日，因人民銀行征信系統(tǒng)升級，項(xiàng)目公司于2008年重慶B銀行的已結(jié)清貸款在征信系統(tǒng)產(chǎn)生數(shù)據(jù)錯(cuò)亂，顯示為逾期。項(xiàng)目公司向B銀行提出異議，B銀行出具“征信異議回復(fù)函”，稱其已于2023年6月20日完成“無債權(quán)關(guān)系確認(rèn)流程”，反饋至人行征信系統(tǒng)尚需時(shí)日，請關(guān)注等候。

重慶A銀行因此事件將項(xiàng)目公司該筆正常貸款標(biāo)注為關(guān)注。因該關(guān)注，且在2023年地產(chǎn)企業(yè)頻頻爆雷的背景下，外部其他金融大為緊張，項(xiàng)目公司、項(xiàng)目公司母公司、胡老板等貸款均受到影響。據(jù)項(xiàng)目公司表示，由于A銀行下調(diào)征信，導(dǎo)致公司及股東擔(dān)保人外部融資停滯，在批貸款不能正常放款，到期貸款不能續(xù)貸。

2023年6月21日，項(xiàng)目公司產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性逾期，未能及時(shí)按季支付利息。2023年8月22日，因逾期超60日，重慶A銀行將該筆貸款級別調(diào)整為“可疑”。

重慶A銀行緊鑼密鼓，于2023年8月31日要求貸款合同提前到期，要求項(xiàng)目公司與胡老板于當(dāng)年9月3日之前歸還所有債務(wù)，否則訴訟。其后，重慶A銀行申請?jiān)V前保全，凍結(jié)項(xiàng)目公司所有賬戶。

現(xiàn)該案件已進(jìn)入訴訟流程，案件于2024年6月27日開庭，當(dāng)?shù)胤ㄔ荷形醋鞒雠袥Q。

文字蒼白，但內(nèi)中驚心動魄，企業(yè)為此嘔心瀝血又誰能知。大家可能都會認(rèn)為項(xiàng)目公司實(shí)在冤，一個(gè)小小的烏龍就讓企業(yè)陷入生死之局，這實(shí)在不應(yīng)該呀。這時(shí)候法律能干啥呢，能讓律師出馬依據(jù)法律力挽狂瀾，讓企業(yè)起死回生么。

純屬想多了。這個(gè)案件在法律層次上很難解決。面上，項(xiàng)目公司逾期支付利息肯定構(gòu)成違約，依據(jù)貸款合同重慶A銀行確實(shí)可以終止貸款合同、提前收回貸款。項(xiàng)目公司這時(shí)會抗辯公司其實(shí)沒有逾期貸款，重慶A銀行將貸款標(biāo)注為關(guān)注顯屬不當(dāng)，導(dǎo)致項(xiàng)目公司融資受限存在過錯(cuò)，項(xiàng)目公司因此才未能正常籌措資金支付。但這二者在法律上并不能構(gòu)成直接因果關(guān)系，項(xiàng)目公司以此免責(zé)大概率不會得到法院支持。畢竟企業(yè)貸款付本還息本就是約定義務(wù)，項(xiàng)目公司自身本應(yīng)具有造血功能，應(yīng)該依靠自身經(jīng)營回款資金支付貸款利息，而不可能要以貸養(yǎng)貸，更不能以此主張免責(zé)。

這個(gè)案件單純從法律角度裁判非常簡單。但案件訴訟歷時(shí)一年仍未下判，蔡律師相信成渝金融法院會從地方經(jīng)濟(jì)、企業(yè)生存、職工權(quán)益、銀行利益等多角度考慮，從真正解決企業(yè)生存問題并兼顧各方利益著手去促成雙方調(diào)解。案件走向有可能是項(xiàng)目公司及母公司及實(shí)控人籌措一筆資金或采取其他增信措施，先行支付利息并承擔(dān)一定的訴訟成本，雙方就貸款合同內(nèi)容重新協(xié)商，達(dá)成新的貸款合意以挽救項(xiàng)目公司危局，如此才是平衡各方利益最優(yōu)解。

福州律師蔡思斌

2024年7月24日